在美国，个人信用有多重要

在美国信用记录有多重要?如何提升个人信用?私人的信用是财产,公众的荣誉是保证金。美国是一个讲究信用的社会,人们无论如何强大它的重要性都不过分。

作为新移民,要入乡随俗地学着讲究信用,与时俱进地不断积累自己的信用。

土生土长的美国人,一生中用到银行贷款的地方可能会很多,上大学、买车、买房等等,重视积累自己的信用。懂得建立良好信用记录的重要性,明白这是在为今后的生活与事业打基础。

良好的信用使人受益终生。

信用不是虚的,信用是可以“物化”的。信用看上去好像是虚的,其实不然,信用是可以“物化”的,是可计算的,良好的信用记录是有百益而无一害的。例如:同 样是36个月期、3万美元的购车贷款,信用分数在500-589之间的人每月要支付900美元,而信用分数在720-850之间的人则只需要支付750美 元。

同样,30年期、30万美元的购房贷款,信用分数在620-639之间的人每月要还贷1600美元左右,而信用分数在760-850之间的人只需要支付1300美元上下。

简而言之,一个人如果没有很好的信用记录,他就无法从银行等金融机构获得贷款;一个人的信用记录如果是马马虎虎,不好不赖,即便是获得贷款,也无法获得优惠的利率。

信用是可以计算的。

目前,90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系,FICO的信用评分一般在300到850分之间,FICO的评分由五个部分构成:

一是支付记录,占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。

二是欠款金额,占30%。是看你欠款的金额与信用金额的比例。

三是信用记录时间长短,占15%。信用记录时间越长,信用分数越高。FICO在计算分数时,会考虑你使用时间最长的信用卡、使用时间最短的信用卡,然后考虑平均使用时间。

四是你所使用信用的类型,占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。

五是新卡申请,占10%。根据研究,如果在短时间开启多个信用帐户,风险是非常高的,是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多,会对FICO信用分数产生负面影响。

如何积累个人信用?

建立信用的第一步是获得社会安全号。

之后,要把社会安全号和自己的银行账号捆绑,并按时支付帐单(如水电费、房租、电话费等)。一般而言,刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡,可以先把银行卡(Debit-Card)当做信用卡来使用,而不是在消费时用此卡提取现金,然后再用现金支付消费。

另一种办法是先申请抵押信用卡(Secured-Card),这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金,比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金,然后每月按时还帐单,就可以逐渐积累起来信用。

在有了零的起步之后,要注重信用记录的积累,一些提高信用分数的窍门:

1.要按时支付信用卡、汽车、房屋等影响信用记录的帐单。最好在到期日一周前把支票寄出去。按时付款的时间越长,信用分数越高;

2.在财政方面出现困难,不要逃避帐单,要积极联系银行说明情况并寻求帮助;

3.如果信用记录已经被破坏,很多债务被追讨,可以利用债务清偿(Debt-Settlement)的方法来减轻债务;

4.保持每张信用卡或者其他“循环贷款(Revolving-Credit)”欠款不超过额度的50%;

5.直接从信用报告公司或者通过一个被授权的可以提供信用报告给顾客的组织购买您的信用报告,不会伤害您的信用分数,最好一年检查一次您的信用报告;

6.但记住不能过频查询信用报告,6个月查询超过6次会损害信用分数;

7.不要忽视各种小额帐单,也不要自己认为对债务没有责任而逃避。